Een huis in Nederland kopen met een hypotheek uit België: kan dat?

Deze week daalde de hypotheekrente naar het laagste punt in ruim een ​​jaar. Wie akkoord gaat met een rentevaste periode van tien jaar, betaalt bij de meeste Nederlandse aanbieders zo’n 4 procent rente, en in sommige gevallen zelfs minder.

In België zullen ze daar niet verbaasd over zijn. Daar betaal je voor een hypotheek met dezelfde rentevastperiode slechts 3,19 procent rente – en dat verschil is al sinds begin 2023 het geval. Het verschil heeft meerdere oorzaken. Zo is de Nederlandse hypotheekrente afgeleid van de Euribor, de rente die veel Europese banken elkaar in rekening brengen voor het uitlenen van geld. In België wordt de hypotheekrente bepaald op basis van Belgische staatsobligaties. België kent een relatief strenge wetgeving op het gebied van leningen en kredieten. Zo zijn er vaste bodems en plafonds voor de hypotheekrente – vooral ingevoerd om consumenten te beschermen tegen grote renteschommelingen. De rente op een variabele hypotheek mag niet meer dan verdubbelen.

In België gelden vaste bodems en plafonds voor de hypotheekrente

Een relatief lage rente, en tevens bescherming tegen renteschommelingen; Met de open grenzen van het Schengenverdrag klinkt het als een mooie terugvaloptie voor kredietavonturiers. Want hoewel Nederlanders relatief stabiel zijn met hun spaargeld, is het al vrij gebruikelijk en niet al te ingewikkeld om een ​​spaarrekening te openen bij een buitenlandse bank die een hogere spaarrente biedt dan Nederlandse banken.

De vraag is: als het met sparen kan, kun je dan als Nederlandse consument ook een hypotheek in het buitenland afsluiten voor een woning in Nederland?

Strenge eisen

De Belgische hypotheekadviseur Immotheker Finotheker krijgt dit soort vragen wel eens van mensen uit de grensregio. “Ze komen bijvoorbeeld naar (het Limburgse) Lommel met de vraag of ze in Nederland een hypotheek kunnen krijgen voor een huis”, zegt directeur John Romain. Hij kan er kort over zijn: de Europese wet verbiedt het afsluiten van een hypotheek voor een woning in een ander land niet, maar gebeurt vanwege praktische bezwaren eigenlijk zelden tot nooit.

Volgens Romain komt dit vooral door de strenge eisen die financiële instellingen stellen. Een bank wil er immers zeker van zijn dat het onderpand, dat wil zeggen de woning, opeisbaar is als de hypotheek niet op tijd wordt betaald. En de regels en voorwaarden hiervoor verschillen per land. “Een Belgische bank zal dus niet snel een woning op Nederlands grondgebied financieren, omdat de woning niet onder het Belgische recht valt, en de kredietverstrekkende bank wel”, zegt Romain. “De bank eist ook dat je je in België inschrijft, en dat is lastig als je huis in Nederland staat en je daar werkt.”

Een woordvoerder van ING, die zowel in Nederland als België actief is op de hypotheekmarkt, sluit daarom de mogelijkheid uit dat woningen in Nederland gefinancierd zullen worden vanuit de Belgische tak. “Onze vestigingen in België en Nederland zijn eigenlijk twee verschillende entiteiten, die elk hun eigen markt bedienen. U kunt ook geen zichtrekening openen in België als u daar niet geregistreerd bent. Met hypotheken werkt het net zo.”

Ook in België moeten we ons niet verblinden door de rentetarieven, zegt John Romain van Immotheker Finotheker. Bij Belgische banken is het gebruikelijk om bij een hypotheek meteen een brandverzekering, overlijdensverzekering of opstalverzekering af te sluiten. Zo wordt de hypotheek onderdeel van een bundel en wordt de rente een voordeel bij de onderhandelingen. “Hoe meer producten je in zo’n bundel koopt, hoe lager de rente zal zijn. Als je na een paar jaar één of meerdere verzekeringen opzegt, kan de rente ineens met 0,5 of 0,6 procentpunt stijgen.”

Lees ook
Gelokt door de hoge rente zetten Nederlanders steeds meer spaargeld op buitenlandse rekeningen

En zelfs als een buitenlandse bank bereid is een hypotheek te verstrekken, zegt de rente nog niet alles over hoe aantrekkelijk een buitenlandse hypotheek is. Zo moet je als aspirant-koper in Duitsland veel meer eigen geld inbrengen dan in Nederland, bestaat er niet zoiets als Nationale Hypotheek Garantie (NHG) en kun je de woning tot maximaal 70 procent financieren van de waarde met een hypotheek – waardoor u waarschijnlijk de relatief hoge huizenprijzen in Nederland mist.

Delen





E-mail de redacteur